马上年就要过去，迎来年，保险公司真是没闲着，两款多次赔付的重疾险刚评测完，又有一款号称“史上性价比最高”的定期寿险上市了。
10月份新上市了几款优质的定期寿险，刷新了市场同类产品的底价，我也做过评测，有兴趣的可以看看《全网首发！年最新5款定期寿险评测解析》。
其实，包括我本人在内，对于定期寿险这个产品也一直比较纳闷，到底价格底线在哪里呢？真是不清楚…
这次新上市的产品，叫“大麦定期寿险”，是之前“擎天柱定期寿险”的公司“华贵人寿”出的。
“华贵人寿”似乎对“定寿”这个类型的产品情有独钟，非常专注，甚至有一种“绝对不能被超越”的决心。
这回新出的定期寿险，责任上没什么可说的，大家都一样，但从费率上讲，确实相当的有诚意。
先看看这款产品与其它几款刚上市的定期寿险横向比较：
（点击查看清晰大图）
前面标红的5款定期寿险，都是这几个月刚出的产品。如果了解过寿险的朋友应该清楚，曾经霸占市场很长一段时间的爆款定寿产品“中信保诚祯爱优选定寿”（即唐僧保），产品价格一度让其它产品抬不起头来。
随之，一下又出了“盘古定寿、擎天柱2号、一世无忧、为爱保”等定寿产品，价格再次下探，不过幅度都不大，彼此之间，也就是相差几十元而已。
但这回“大麦定寿”似乎真是看不下去这么一点点的磨价格了，这一出手不得了，来比比看。
我们拿目前线上2款价格最低的定寿产品来做一个横向比较：
（点击查看清晰大图）
把北斗哥都惊呆了！
不仅比同类“标准版”费率便宜了近30%，比其它定寿的“优选版”费率还要低了15%，相当于在人家优惠基础上又打了个85折。
PS：这里有一个小知识点，寿险产品会根据被保险人的身体健康程度而区分不同的版本，健康程度越好的，费率越低。比如“优选版”就比“标准版”更低，还有“超优版”，费率会更低，但是健康告知的严格程度非常人所及，能通过的寥寥无几。
感觉华贵人寿这波操作是让其它保险公司的产品无路可走啊。
责任上我简单说下：
一样的地方：
保障责任都是赔付因意外和非意外导致“身故和全残”；保障期有10年/20年/30年/至60岁/65岁/70岁六种可选，对于不同年龄段的人来说选择很多；缴费期最长是30年。
不一样的地方：
大麦定寿针对“一类城市”（北上广深、南京、成都等）的线上免体检保额最高可以达到万，而二类城市（天津、济南、重庆等）最高也可达万，这也是个突破，其它产品都比这个低。
投保年龄放宽到60岁，不过我认为绝大多数超过50岁的人再购买寿险的意义都不大了，所以这个无关紧要。
暂时没有提供投保人和被保险人保费豁免责任，以后会考虑附加。不过北斗哥曾写过文（《一文讲清楚“豁免”到底怎么选》）告诉大家怎么正确认知“保费豁免”，所以我觉得这样低的费率，没有豁免也罢，如果有，加上也无妨，不是关键。
因此，从责任层面，没有多大变化，给想买高额寿险的朋友又图了个方便。
说说健康告知：
大麦定寿（标准版）健康告知
1．被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？
2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？
3.被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？
4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
从健康告知来看，非常之宽松，宽松什么程度呢？下面这些情况都是可以正常投保的：
良性肿瘤，包括不明性质的肿块、肿物、结节、息肉等（乳腺结节、子宫肌瘤都算）；
甲状腺类疾病（甲状腺结节、甲亢、甲减等）；
心功能不全II级以下、高血压II级以下（＜/mmHg）；
乙肝病毒携带和乙肝小三阳（肝功能正常，需智能核保）；
肺结核、肺炎；
缺铁性贫血、血小板减少性紫癜等血液疾病。
是不是又一次被惊呆了，这健康告知宽松的程度不亚于当年的“瑞泰瑞和定期寿险”。
另外，健康告知中还有一个变化点值得称赞：
被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？
包括重疾险、寿险在内的很多产品，在这一条的叙述上，都会包含“加费、除外或者附加条件承保”，也就是你在别的公司哪怕只是申请核保被除外或加费了，那投别的产品也会受到影响。
但是，大麦不会，这一条不存在了。我认为这是相当合理的一个改变。
Ok，以上就是该产品的评测，我认为没有什么可以再顾虑的了。
没买寿险的，直接下手吧；买过寿险的，可以适当再补充一些。
不过刚刚买过盘古、擎天柱2号的同学，也不建议退保更换，没有太大必要折腾。
第一，永远追不上更好的；第二，保费减少也是相对的，没有差出去几千。所以放长远看，这点减少的保费都是浮云。
啰嗦几句有一个数据值得反思：
美国每卖出10张保单就有4张是定期寿险，美国70%的家庭拥有寿险保障；日本定寿市场占比14%；而我国，定寿市场占比低于万分之五。
这既需要行业销售层面引导的改变，也需要人们提高对寿险意义的认知。
我认为，寿险是每一个家庭都必须要够买且购买充足的保障型产品。
前天，我已经为自己又加保了万，andyou？
关于“寿险”你想了解的，还可以读读这几篇文章：
《一堂保险公司从来不讲的课》
《手把手带你买寿险》
希望能对你有所帮助，也欢迎分享给朋友，让更多人了解真实的保险。
感谢阅读。
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