提到退休计划，人们很自然地就想到(K)，IRA，和年金(Annuity)，以及如何运用各种投资策略增加退休收入，延税或避税。然而，人们却很少将长期护理（Long-termCare）计划与退休计划联系在一起。其主要原因是：1)目前家人身体尚好，长期护理似乎与我无关；2)对长期护理有一定误解，分不清谁来支付这笔开销；3)虽有考虑长期护理，但不知如何计划。在这期专栏里，让我们就以上这几点作一下讨论。
一、长期护理（Long-termCare）真的与您无关吗
谁都希望自己家人健康长寿。可就是由于人们的寿命在不断延长，人们对长期护理的需求也在增加。据美国卫生部估计，65岁以上的人口中，40%在生命中的某个阶段将步入护理院。到年，一千二百万人口将需要长期护理。另外，不仅是老人才需要长期护理。任何人在任一时候都有可能需要护理。工伤，事故，中风，或象多发性硬化症和肌萎缩性侧索硬化症等慢性病，可能会在还不到退休年龄就突然袭击。事实上，据国家护理联盟和美国退休者协会的研究，目前接受长期护理的人当中有40%年龄在18到64岁之间。尽管如此，许多人仍就试图回避这个问题，不愿考虑自己及家人将来要面临长期护理这个现实。回避长期护理这个问题的最大风险就是当您需要长期护理时，其昂贵的开销会将您多年的积蓄消耗殆尽，严重破坏您退休生活品质。
二、人们对长期护理的一些误解
误解1：我的健康保险或HMO包括长期护理福利。
事实：多数健康保险计划和项目仅医院，医生，和药物的费用。一般情况下，即便是最全面的健康保险计划，也不会支付对于日常生活的帮助。只有一种私人的保险支付这些服务，这就是长期护理保险。
误解2：工作单位所提供的残疾保险包括长期护理。
事实：很多人将残疾保险和长期护理保险混淆。实际上，残疾保险是支付员工因伤残而失去的部分收入，并不包括疗养院，生活协助，或家庭护理的费用。与健康保险不同，残疾保险不支付医疗费用。长期护理是指为年老，久病或有认知能力缺失的人士提供日常起居护理。长期护理服务可由养老院，生活助理院，或成人日托中心提供，也有一些机构提供上门服务，使这些需要长期护理的人士免受离家之苦。
误解3：美国政府会支付长期护理的费用
事实：美国政府最主要的医疗保健项目是医疗照顾(Medicare)和医疗辅助(Medicaid)。医疗照顾(Medicare)属于医疗保险，它主要为65岁以上老人支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理(skilledcare)，并不包括日常生活照顾，如进食，更衣，洗澡，上厕所等等。另外，要符合医疗照顾(Medicare)的资格，患者必须住院三天以上，然而，大部分需要长期护理的人通常不需要住院，这就很难取得医疗照顾的资格。尽管在MedicarePartA的框架下，Medicare支付某些护理院(NursingHome)的照顾，但最多不超过天，且需要住院3天以上。另外，患者病情必须不断改善。一旦病情稳定，即使没有痊愈，Medicare的福利也会停止。同样，在MedicarePartB的框架下，Medicare支付某些家中护理，但这些护理一定要是医疗必须的，与疾病的诊断和治疗密切相关的服务或设备。帮助患者洗澡，更衣，上厕所通常不被认为是医疗必须的服务，而只是生活起居方面的服务，因此不符合Medicare要求。还有，Medicare不支付成人日托和辅助生活设施(AssistedLivingfacility)中的住宿。因此，医疗照顾(Medicare)是为65岁以上老人提供的一种医疗保险，并不能有效地支付长期护理的费用。医疗辅助(Medicaid)是美国联邦政府和州政府共同管理的专门为低收入且财产有限的居民提供的一项医疗护理项目。要符合医疗辅助(Medicaid)的要求，您必须证明您有限的收入和财产，这包括：1)财产低于2,；2)主要住所(PrimaryResidence)的Equity低于,；3)人寿保险现金值(CashValue)低于1,；4)没有度假屋，第二部汽车，股票，共同基金，(K)，年金等资产。如果您的财产超出这些，您必须把这些超出的财产首先消耗在长期护理的开销上，然后才能取得Medicaid资格。另外，如果您有任何收入，这些收入必须先用来支付长期护理的开销。可能有些“聪明人”认为，如果把财产全部转移到他人名下，这样就可以享受Medicaid的福利了。但请记住，政府在审批Medicaid资格时，会查看申请者5年之内的所有财产转移。申请者必须首先花掉与转移财产等额的钱在长期护理上，才能使用Medicaid。另外，政府还要根据转移财产的多少，计算处罚期(PenaltyPeriod)，申请者必须要等到PenaltyPeriod期满之后，才能使用Medicaid。即便Medicaid支付长期护理的费用，其福利也有限，且必须去其指定的地点接受服务。这些地点往往不是很方便，服务品质也很有限，这也就是许多美国人购买长期护理保险的原因之一，就是不想依靠Medicaid。
三、如何做好长期护理计划
首先，尽早做计划。不论您是选择将来用自己的储蓄支付长期护理开销，还是选择购买长期护理保险，提早准备可以为您赢得时间。如果您打算购买长期护理保险，应趁年轻健康时购买。一方面保费较低，另一方面，能确保您顺利通过体检，获得投保资格。若等到看到有需要时才买就会贵很多，因为年龄越大，保费越高。且将来如果身体状况变差，也可导致保费升高，甚至被拒绝。不过，任何年龄购买长期护理保险都有助于保障您的储蓄和财产。其次，家人之间(夫妇之间，父母与子女之间)应有足够的交流。不妨大家一起开个家庭会议，讨论每个人的计划，愿景和关切的问题，如遗嘱，遗产，谁来照顾生病的父母，当父母生活无法自理时，他们希望住在哪里等等。问题是，一般父母和子女都不太愿意讨论这些问题，因此在进行这类的两代沟通会议时，一定要让大家感到自在。解决办法之一就是让专家参与讨论，譬如律师、税法顾问和保险顾问等。这些人皆熟悉退休和遗产保护等问题，而且可以在提供专家意见的同时协助家庭成员之间的沟通。如果您打算购买长期护理保险，在选择保险公司时请考虑以下因素：首先要确定提供长期护理保险的公司在财务上是否可靠。您可查一查该公司的评比等级，并查阅由全美保险协会出版的“长期护理保险选购指南”，及由该协会和医疗照顾及医疗辅助中心联合出版的“享有医疗照顾者的健康保险指南”。另外，您应着重了解该公司的长期护理保险支付那些服务和有什么选择，最好是能索取一份保担概要，并提出各种问题。您还可以对比不同保险公司所提供的产品与服务，选择最适合您需要的一家。
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