重疾新规正式实施后，复星联合放大招，先是逆势降价的《妈咪保贝（新生版）》，然后是让人“上头”的《福特加》，前面荣哥已做过相关测评和介绍，大家可以点击了解和投保。
今天咱们继续来看，也是复星家的作品——阿童沐1号。
其实阿童沐1号已上市一段时间了，比福特加还早，这个产品条款责任比较复杂，今天我们一一来研究分析一下。
先看看产品基本形态。
注意：这是一个保险组合计划,阿童沐1号是小名，条款报备名：主险是康爱久久，然后可选两个附加险，分别是甲状腺癌医疗和特药医疗。
整体来看，阿童沐1号主要有3大亮点，但也有3个不足之处，让人又爱又恨啊！
咱们先看亮点
亮点一：前15年翻倍赔（重大疾病关爱保险金）
重疾保额馈赠已经是各家公司产品设计的标配，就看哪家“赠”的更多更有良心。
阿童沐1号在前15年且50周岁之前，首次确诊重疾，可以额外赔%保额，比那个达尔文3号、超级玛丽3号Max的额外80%还要牛!
就是保的时间短一点，如果能做到60岁前额外%，像福特加那样会更让人爱。
但注意并不是所有的情况都有这个额外%赔付，下面会详细说到~
亮点二：自带脑中风长期护理保障
护理险，就是我们说的社保第六险，这可是国家鼓励的险种哦~
阿童沐1号就把此项责任加上了！
首次确诊重疾是严重脑中风后遗症，天后处于长期护理状态的，除了给付重疾保险金之外，还每年额外给付10%保额的长期护理金，最高可以给付10年，合计%保额。
长期护理状态是指无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，包括步行、进食、更衣、洗澡、如厕、移动。上图是严重脑中风后遗症理赔条款截图，其中第(3)小项，就是我们说的长期护理状态。
在护理费用开销方面，不同城市的收费标准会有差异，无法自理的病人护工费会比普通病人更高，保守以块钱一天计算，一个月就要元，算下来也是一笔不少的开销。
以购买50万保额为例，脑中风治疗后需长期卧床护理，除了拿到50万保额，还可以每年拿到10%保额的津贴金，即5万/年，平均每个月是元，刚好可用于护工费的补贴。
也相当于买50万保额，只要是首次确诊脑中风长期护理状态，就可以确保拿到万，前50万一次性到手，后50万按10年分期到账。
脑中风长期护理保障，真的非常好，非常贴近消费者，这是让我喜爱的第二个亮点。
但注意并不是所有的情况都有脑中风护理保障，下面也会详细说到~
亮点三：超贴心的附加险
阿童沐1号让人喜爱的还有它的附加险，一个是特药医疗，一个是甲状腺癌医疗。
这个附加医疗险跟主险的保额是不冲突的，该报销的附加的医疗险给报，主险该赔保额的一次性给到位。
特药医疗：
附加之后，发生6种指定的特定重疾，保证3年内用药，包括90种肿瘤药和10种罕见病药。
0免赔，先经公费医疗报销的按%赔付，未经公费医疗报销的按60%赔付，保额最高万，三年保证续保。
6种指定的特定疾病，包括恶性肿瘤-重度、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重克罗恩病、多发性硬化、系统性红斑狼疮-（并发）Ⅲ型或以上狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎。甲状腺癌医疗：
附加之后，确诊甲状腺癌，立马给付元津贴金。
提供全流程的医疗服务，保证3年内费用报销，先经公费医疗报销的按%赔付，未经公费医疗报销的按60%赔付，保额最高30万，三年保证续保。
因为甲状腺癌非常高发，而且治疗费用低、治愈率高、预后好，旧定义重疾产品均按重疾保额%赔付，一下子赔个50万、万，且有95%以上都是TNM分期较轻的甲状腺癌，这样的赔付金额无疑有点“过”了，听说有人还拿着甲状腺癌的重疾理赔金买了一套房子呢。。。所以，甲状腺癌，我们也称它为“喜癌”。
重疾新规实施后，全行业的重疾险都统一把TNM分期为I期的甲状腺癌降级按轻症赔付，减少理赔支出对保险公司来说是一大利好，但是对消费者来说损失可大了。
现在通过附加甲癌医疗保障，刚好弥补了新规的缺陷，不按保额一次性给付，而是按医疗费用实报实销，更符合实际情况，也不会对保险公司理赔造成太大压力。
甲癌医疗最高报销额度是30万，30万对于甲状腺癌的治疗卓卓有余；保证三年用药，甲癌三年的治疗期基本没问题，看重甲状腺癌保障的朋友，不妨附加上此项责任。
其他保障：
癌症/心脑二次赔，赔付比例有%，虽然没有福特加高，但保额也够用的，这里就不展开说明了。
轻症分两类，部分特定轻症病种赔付比例为45%
第一类是包含三种“法定”轻症在内的6种轻症疾病（包括原位癌），按30%保额赔；
第二类是将部分轻症划分为特定轻症疾病，特疾有25种，可以像旧定义产品那样，按45%保额赔。
身故保障是可选的，但40周岁后投保必选，所以还是年轻时买更好~
下面来看看产品的不足之处~
一：高发轻症严重缺失
第一个缺点是轻症，我们来看看阿童沐1号的中症/轻症覆盖面
新规前的25种“法定”重疾，已经占所有重疾险理赔的95%，所有我们之前都是认为这25种重疾对于的中症或轻症是非常重要的，中症和轻症是重症的早期阶段，没达到重疾标准的，很可能就可以赔中症或轻症了。
新规里面的28种“法定”重疾对应的中症和轻症，阿童沐1号至少有8个是缺失的（上图灰色部分）。比如缺了微创冠脉搭桥术，由于包含了冠脉介入手术，这一点尚可接受，问题不算很大。
大问题是：非常重要的慢性肾功能衰竭没有了，看重肾脏保障，或者肾脏不太好、有相关家族病史的就要注意了！
还有中度瘫痪、中度昏迷、中度帕金森氏病等也没有，还有耳朵方面的疾病如单耳失聪、轻度听力受损、人工耳蜗植入术全部都没有。
同样是发生交通意外，导致单耳失聪，其他产品能至少赔个轻症30%-45%保额，阿童沐1号就一分钱都赔不了，这就有点接受不了。
还好包含有中度阿尔茨海默病（即老年痴呆症），这个病种含金量还是很高的，老年人很常见很高发，老来怀有一点安慰吧！
咱们如果看看福特加的中症和轻症条款，就知道什么是诚意！为什么会让人“上头”，点击查看《福特加》
二：并非所有情况都有重疾额外赔%和脑中风护理金保障，即便它们是自带责任！！！
先看一个又长又臭的条款
估计被绕晕了吧？新规之后重疾险的条款写得越来越复杂，对经纪人的专业能力要求更高。
我说这款产品复杂，就复杂在这里。上面这段条款，我一直在想怎么样才能说得简单易懂，我就概括为以下三种情况，用简单一点的话来说就是：
①不附加癌症/心脑二次责任的情况下：
只要未进入长期护理状态，就有重疾额外赔%的待遇；
②一旦附加癌症/心脑二次责任：
无论首次确诊重疾是不是严重脑中风后遗症，重疾额外赔%的待遇都没了。
③任何情况下，只有进入长期护理状态的，才有脑中风长期护理保障。
大家好好细品~
这一点如果不看懂条款，还真不知道的！目前网上关于这款产品的文章很多，基本上没一个人提到这一点。
买阿童沐1号的，谨慎附加癌症/心脑二次责任
如果我不附加癌症/心脑二次责任，首次确诊癌症，或者首次确诊是严重脑中风后遗症（未进入长期护理状态），又或者是确诊其他的重疾，我在前15年50岁前都有重疾额外赔%的待遇，买50万直接赔万。
如果是首次确诊严重脑中风后遗症且进入长期护理状态的，虽然重疾额外赔%没了，但有脑中风长期护理金，最终结果是一样的，还是有万到手，只是前50万一次性到账，后50万分期10年到账。
这就是鱼和熊掌不能兼得的意思~
由于这个重疾额外赔%只限前15年50岁前，所以对前期/年轻时期的保障可能不太友好。
如果是保单生效15年后或者50岁后因严重脑中风后遗症出险的，这个脑中风长期护理金还是恰到一定好处的。
这样，大家会如何取舍呢？
三：健康告知相对严格
阿童沐1号我拿到健康告知一看，就感觉不是互联网保险该有的属性，是不是放错了线下的标准？
（此图仅作部分示例，完整问卷以投保页面展示为准）
有财务审核，问同业投保经历其实很正常，不正常的是问累计重疾保额是否超过年收入的10倍，难道我年收入不到10万就不能买万的重疾保额？这在线下的产品比较普遍，但线上的重疾险来讲是非常少见的。
问到了吸烟饮酒的情况，饮酒还精确到每日的量，还有酒龄＞10年的也可能无法投保了；
问到2年内的检查异常，且被建议治疗或定期复查、随访之类，这是一个正常的问询，但足以把90%以上的人先拦下来，尤其是每年参加各种体检的人。
另外还问到了家族病史。整体来看，阿童沐1号的健康告知是相对严格的~
荣哥提醒大家：投保前要留意自己的就诊记录和体检记录，不确定的一定要找专业人士确认后再投保。
如果有涉及到健康告知的，不代表不能买，通过智能核保，或者提供资料人工核保通过后就可以买了。阿童沐1号是支持人工核保的，需要核保协助的就加一下我的
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